يشير الائتمان إلى مدى قدرة العميل على الحصول على سلع أو خدمات قبل السداد مع فهم مبلغ الدفع لاحقًا. مثل استخدامك للائتمان عند شرائك شيء ما باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. ويعد استخدام الائتمان بحكمة أحد أكثر الطرق فعالية للحفاظ على درجة ائتمان جيدة، مما قد يكون له آثار بعيدة المدى على قدرتك على الحصول على قروض بأسعار فائدة مواتية وبطاقات ائتمان وخدمات مالية أخرى.
الخطوة الأولى لاستخدام الائتمان بحكمة هي معرفة مقدار الديون التي يمكنك تحملها، وهذا يتطلب منك إلقاء نظرة فاحصة وعميقة على وضعك المالي الحالي والمستقبلي قبل تحمل أي دين جديد. يمكنك القيام بذلك عن طريق تحديد نسبة ديونك إلى دخلك، وهذا يعني حساب المبلغ المستحق عليك كل شهر مقارنة بالمبلغ الذي تكسبه.
نسبة الدين إلى الدخل أو عبء الدين
عادة ما تعطيك نسبة الدين إلى الدخل صورة واضحة لوضعك المالي. ولحساب هذه النسبة، سيتعين عليك القيام بمعادلة حسابية بسيطة تتمثل في جمع مدفوعات الديون الشهرية الثابتة، مثل قرض السيارة أو أقساط الرهن العقاري (لا يتعين عليك تضمين نفقات مثل مدفوعات فواتير الخدمات العامة أو البقالة)، ثم قسمة الإجمالي على راتبك الشهري.
توفر هذه النسبة للمقرضين مؤشرًا جيدًا على مقدار الديون الإضافية التي يمكنك تحملها. على سبيل المثال، وضع البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة حدًا لنسبة الدين إلى الدخل في القروض الاستهلاكية غير المضمونة عند 50٪.
وقد دأب الدائنون إلى دراسة العديد من المؤشرات الرئيسية عند تلقيهم طلبات الاقتراض من العملاء. ومن الضروري معرفة أنه يمكنك ممارسة قدر كبيرة من التحكم في هذه العوامل بناءً على كيفية إدارتك لديونك والتزاماتك المالية، لذلك من المهم أن تضعها دائمًا في الاعتبار.
العوامل الثلاثة الأساسية لبناء سجل ائتماني جيد
سجل العميل
ما مدى التزامك في دفع الفواتير في مواعيد استحقاقها.
القدرة
تعني قدرتك على سداد القرض بناءً على دخلك ووضعك المالي.
الضمانات
تعني الضمانات التي يحصل عليها المقرض تحسبًا لعدم سداد القرض. يمكن استخدام المنزل، على سبيل المثال،كضمان للرهن العقاري.
سيساعدك التحكم الإيجابي في "العوامل الثلاث السابقة" على تحسين وضعك الائتماني، لكن العاملان الأولان يمثلان أهمية بالغة في رفع التصنيف الائتماني الخاص بك.
الحفاظ على سجل الائتمان الجيد
تبدا مسيرتك في بناء سجل ائتماني جيد بمجرد حصولك على منتجات الائتمان. يستخدم المقرضون تاريخك الائتماني لقياس قدرتك على السداد. لذلك، يمكن للتاريخ الائتماني الجيد أو السيئ أن يُحدَث فرقًا كبيرًا في الحصول على القرض أو بطاقة الائتمان أو الرهن العقاري الذي تحتاجه.
للحفاظ على سجل ائتماني جيد، حاول تطبيق الإرشادات التالية:
ادفع على الأقل الحد الأدنى من المبلغ المستحق كل شهر.
لا ترهق نفسك، فكلما قل عدد الحسابات المفتوحة - سواء كانت قروضًا أو بطاقات ائتمان - كان ذلك أفضل.
لا تنفق الآن الدخل الذي تأمل في تحقيقه لاحقًا.
تجنب تحويل أرصدة الديون ما لم تحصل بالتأكيد على سعر فائدة أفضل.
قم بإخطار الدائنين عندما تنتقل إلى مكان آخر حتى تصل الفواتير في الوقت المحدد ولا تتأخر مدفوعاتك أبدًا. فحتى لو لم تحصل على فاتورتك، ستظل مدينًا بالمبلغ. إذا اقترب موعد استحقاق الدفع ولم تتلقَ كشف حساب،فقم بزيارة موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو اتصل برقم خدمة العملاء الموجود على بطاقتك الائتمانية أو المدون في أي كشف حساب سابق. يمكن لخدمة العملاء إخبارك بالحد الأدنى للدفع المستحق وعنوان إرسال الشيك أيضًا.
قد تفتح درجة الائتمان القوية، بصرف النظر عن إثبات أنك مقترض مسؤول، فرصًا للحصول على حدود ائتمانية متزايدة وربما معدلات فائدة أقل. كما يمكنك التمتع بقوة شرائية أعلى من خلال التأهل للحصول على قروض مؤهلة / موافق عليها مسبقًا. وللحفاظ على درجة ائتمانية مواتية، يجب ضمان اتباع الممارسات الجيدة مثل استخدام الائتمان الخاص بك بحكمة، والإبقاء على نسبة جيدة من الدين بالنسبة إلى الدخل، وسداد الحد الأدنى للدفع المستحق في الوقت المحدد على الأقل.