في حين يحصل العديد من المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة على الموافقة للحصول على منتجات مالية بكل سهولة، فإن تلقي رفض لطلب الحصول على بطاقة ائتمان قد يكون أمراً محيراً ومحبطاً، لا سيما عندما لا يوضح البنك سبباً محدداً لذلك.

وتعتمد النتيجة في معظم الحالات على مدى استيفاء مقدم الطلب لمعايير الأهلية المحددة من قِبَل البنك المُصدِر للبطاقة. ورغم أن هذه المعايير لا يتم الإفصاح عنها دائماً، إلا أن فهم كيفية تطبيقها عادةً يمكن أن يساعد في تعزيز فرص قبول الطلبات المستقبلية؛ إذ غالباً ما تشمل هذه المعايير عوامل مثل الدخل، والتصنيف الائتماني، ونسبة عبء الديون، والوضع الوظيفي، والمستندات المطلوبة.

فيما يلي ستة عوامل شائعة التقييم قد تؤثر على الموافقة على طلب الحصول على بطاقة ائتمان في دولة الإمارات العربية المتحدة:

معايير الأهلية: درجاتك الائتمانية

يمتلك جميع المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة ممن لديهم تعاملات مالية "درجة ائتمانية" صادرة عن شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية. وتستند هذه الدرجة -التي تتكون من ثلاثة أرقام وتتراوح بين 300 و900- إلى مجموعة من السلوكيات المالية، مثل سجل سداد القروض، واستخدام بطاقات الائتمان، وحجم الديون القائمة.

وبشكل عام، تزيد الدرجة الائتمانية المرتفعة من فرص استيفائك لمعايير الأهلية التي تضعها البنوك للحصول على بطاقة ائتمان، في حين قد تؤدي الدرجة المنخفضة إلى زيادة احتمالية رفض الطلب. لذا، فإن الحفاظ على درجة ائتمانية جيدة ومتابعتها بانتظام يمكن أن يعزز بشكل كبير من فرص الموافقة على طلبك الائتماني.

معايير الدخل الشهري

يُعد الدخل أحد المعايير الأساسية للأهلية التي تأخذها البنوك بعين الاعتبار عند مراجعة طلبات الحصول على بطاقات الائتمان. وتفرض معظم المؤسسات المالية في دولة الإمارات حداً أدنى للراتب الشهري، يختلف باختلاف المنتج والجهة المُصدرة؛ وعادةً ما يتراوح هذا الحد بين 5,000 و10,000 درهم إماراتي.

وقد يؤدي عدم استيفاء المتقدم لهذا الحد الأدنى من الراتب إلى رفض طلب الحصول على البطاقة الائتمانية؛ لذا يُنصح بالاطلاع على معايير الأهلية المحددة قبل تقديم الطلب.

نسبة عبء الديون (DBR)

تمثل نسبة عبء الديون (DBR) جزءاً من دخلك الشهري المخصص لسداد الديون القائمة، بما في ذلك القروض ومستحقات بطاقات الائتمان.

نسبة عبء الديون = (إجمالي الالتزامات الشهرية للديون ÷ الدخل الشهري) × 100

تتضمن صيغة معايير الأهلية هذه ما يلي:

• الأقساط الشهرية للقروض (الشخصية، وقروض السيارات، والقروض السكنية)
• 5% من إجمالي الحد الائتماني لجميع بطاقاتك الائتمانية (حتى وإن كانت غير مستخدمة)

ملف تعريف صاحب العمل الخاص بك

في بعض الحالات، قد تؤثر الجهة التي تعمل لديها على نتيجة طلبك؛ إذ تأخذ بعض البنوك استقرار جهة العمل بعين الاعتبار ضمن إجراءات الموافقة، ولا سيما عند التقدم بطلب للحصول على منتجات ائتمانية غير مضمونة بضمانات عينية.

فعادةً ما تكون الشركات الكبرى والمعروفة أكثر قدرة على استيفاء معايير المراجعة الداخلية لدى البنوك، بينما قد تتطلب جهات العمل الحديثة نسبياً -أو تلك غير المدرجة في سجلات البنك- إجراءات تحقق إضافية أو تقديم مستندات داعمة. ورغم أن هذا الأمر قد يؤثر على المدة الزمنية اللازمة لمعالجة الطلب أو على نتيجته النهائية، إلا أنه لا يُعد بالضرورة سبباً لرفض الطلب.

عمرك

تضع معظم البنوك في دولة الإمارات شروطاً تتعلق بالعمر للمتقدمين للحصول على بطاقات ائتمان؛ إذ يُشترط عادةً ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عاماً عند تقديم الطلب. وفي كثير من الحالات، يجب أن تنتهي فترة سداد القرض أو صلاحية البطاقة قبل بلوغ المتقدم سن الخامسة والستين.

وقد يواجه المتقدمون الذين تقع أعمارهم خارج هذا النطاق قيوداً في الحصول على منتجات ائتمانية غير مضمونة، غير أنه يمكن النظر في خيارات بديلة، مثل الائتمان المضمون أو البطاقات الإضافية.

وثائق هامة

حتى عند استيفاء جميع المعايير المالية، قد يُرفض طلب الحصول على بطاقة ائتمان إذا كانت المستندات غير مكتملة. وعادةً ما تطلب البنوك ما يلي:

• نسخة من بطاقة الهوية الإماراتية
• جواز سفر ساري المفعول
• كشوفات الحساب المصرفي (لآخر 3 أشهر)
• شهادة راتب أو خطاب من جهة العمل (حسب الحالة الوظيفية لمقدم الطلب)؛ إذ قد تؤدي المستندات غير المكتملة أو غير الواضحة أو القديمة إلى تأخير المعالجة أو التسبب في رفض الطلب.

أفكار ختامية

إن فهم العوامل الرئيسية التي تؤثر على الموافقة على طلبات بطاقات الائتمان يمكن أن يساعد في تقليل احتمالات التعرض لرفض غير متوقع. ورغم أن كل بنك يتبع إجراءات التقييم الخاصة به، إلا أن الإلمام بمعايير الأهلية الشائعة ومعالجة أي أوجه قصور قد يعزز فرص نجاح الطلب.